À Vista ou Parcelado?

Como usar

1. Digite o valor de cada parcela e o número de parcelas oferecidos pela loja.
2. Informe o preço à vista em reais, ou troque para Desconto em % se a loja anunciou o desconto em porcentagem.
3. Ligue Primeira parcela paga na compra se a primeira parcela for cobrada no ato. No cartão de crédito, a primeira costuma vir na próxima fatura, então deixe desligado.
4. Em Seu dinheiro aplicado, informe quanto a sua aplicação rende, ao mês ou ao ano. O valor inicial de 0,8% ao mês é só um ponto de partida.

O juro escondido no parcelado sem juros

Quando a loja vende em 10 vezes sem juros, mas dá desconto para quem paga à vista, o preço parcelado não é o preço real do produto. O preço real é o à vista, e a diferença é o custo de pagar depois. Por exemplo: 10 parcelas de R$ 100 ou R$ 900 à vista. Quem parcela paga R$ 100 a mais por usar R$ 900 ao longo de dez meses, o que equivale a cerca de 1,96% ao mês.

Se o total das parcelas é igual ao preço à vista, o parcelado de fato não tem juros. Se for menor, a conta dá juros negativos: é raro e costuma indicar erro de digitação ou uma promoção específica do parcelado.

Como ler o resultado

A comparação parte de uma situação simples: você tem o dinheiro do pagamento à vista. Pode usá-lo agora e ganhar o desconto, ou deixá-lo aplicado e pagar as parcelas com ele, mês a mês. Parcelar vale a pena se o rendimento acumulado nesse período for maior que o desconto.

• Desconto contra rendimento: as duas barras mostram, em reais, o que você ganha em cada caminho. A maior vence.
• Custo final: no à vista, é o preço pago. No parcelado, é o total das parcelas menos o que o dinheiro rendeu. O menor custo final é a melhor opção.
• Juros embutidos: a taxa que a loja cobra, na prática, de quem parcela. Ela é também o ponto de virada: se o seu dinheiro render mais que isso ao mês, parcelar compensa.
• Mês a mês: mostra o saldo aplicado depois de cada parcela. Se ele termina negativo, faltou dinheiro, e pagar à vista teria sido melhor.
• Tanto faz aparece quando a diferença fica em até R$ 1 ou 0,5% do preço à vista. Nesse caso, decida pelo que for mais confortável.

A regra geral é simples: se os juros embutidos são maiores que o rendimento do seu dinheiro, à vista tende a compensar; se são menores, parcelar e deixar o dinheiro aplicado tende a compensar. O rendimento que você informa pesa bastante, então use um valor realista e líquido, já descontado o imposto quando houver.

Antes de decidir

• Parcelar só compensa se o dinheiro existe. A conta supõe que você já tem o valor à vista e o deixa rendendo. Se não tem, a pergunta é outra: se a parcela cabe no orçamento.
• Reserva de emergência. Pagar à vista não deve zerar o dinheiro que você guarda para imprevistos.
• Limite do cartão. Uma compra parcelada ocupa o limite pelo valor total e libera aos poucos, conforme as parcelas são pagas.
• Rotativo do cartão. Se não conseguir pagar a fatura inteira, o saldo entra no crédito rotativo, uma das formas de crédito mais caras do país. Qualquer vantagem do parcelamento desaparece rápido.

Esta ferramenta é uma calculadora para comparar opções com os números que você informa, não uma recomendação financeira. Os cálculos são feitos no seu navegador e nada é enviado.